Trois types de crédit à la consommation
Le crédit à la consommation peut se contracter sous trois formes :
- Le prêt personnel : c’est un prêt bancaire non affecté, ce qui signifie qu’il n’est pas lié à une dépense précise et identifiée. S’il est accepté, les fonds seront versés directement sur votre compte. Vous pourrez ensuite utiliser cette somme comme bon vous semble : une machine à laver, de la trésorerie, un voyage… Vous le rembourserez ensuite mensuellement. L’avantage est qu’il est moins coûteux qu’un découvert, pour lequel vous devez payer des agios, souvent plus élevés que les taux de ce type de prêt. C’est également le moins cher des crédits à la consommation. En revanche, si votre machine à laver est défectueuse, par exemple, ou si la vente est annulée, le prêt n’est pas annulé. Vous devez donc continuer à le rembourser, quoi qu’il arrive.
- Le prêt affecté : le prêt est lié à l’achat d’un produit ou d’un service et la somme est versée directement au commerçant qui vous l’a vendu. Si vous souhaitez acheter une télévision à crédit, par exemple, ce type de prêt se contracte au moment de l’achat, avec le vendeur. Il se rembourse également tous les mois. L’avantage est que si la vente ne se réalise finalement pas, le crédit est annulé automatiquement. Cependant, vous ne pourrez pas l’utiliser pour un autre achat que celui pour lequel il a été contracté.
- Le crédit renouvelable, appelé également « revolving » : c’est une somme, limitée, qui est mise à votre disposition et que vous pouvez utiliser à tous moments quand vous le souhaitez, en totalité ou partiellement. Vous ne payerez des mensualités que si vous puisez dedans. C’est une formule très souple et qui peut être pratique si vous avez besoin de trésorerie pour pouvoir pallier à des besoins ponctuels. Sachez cependant que le taux est plus élevé que pour un crédit classique.
Le Taux annuel effectif global (TAEG), qu’est-ce que c’est ?
Lorsque vous contractez un crédit à la consommation, regardez toujours le TAEG pour mieux comparer les offres. Ce taux inclut les intérêts que vous devrez payer ainsi que le coût de l’assurance, si celle-ci est obligatoire, ce qui n’est pas toujours le cas. Si l’offre en comprend une, son coût vous sera indiqué en Taux annuel effectif de l’Assurance (TAEA). C’est également un point de vigilance pour comparer les différentes offres de crédits à la consommation.
L’offre préalable
Quelle que soit la formule choisie, une offre préalable doit vous être proposée. Elle indique le montant du crédit, son objet, son taux, le TAEG et le TAEA (si l’offre comprend une assurance). Elle doit être accompagnée d‘une fiche d’information qui détaille et explique l’offre. Cette offre est valable 15 jours. Au-delà, elle doit être renouvelée.
Le délai de rétractation
Lorsque vous contractez un prêt, il vous est toujours possible de revenir sur votre décision pendant une période, dite de rétractation. Elle est de 14 jours, mais peut, dans certains cas, varier.
- Pour un prêt personnel : ce délai est de 14 jours, à partir du lendemain de la signature du contrat. Si le dernier jour tombe un samedi, un dimanche ou un jour férié, vous aurez jusqu’au premier jour ouvrable suivant pour vous rétracter. Sachez que la somme ne vous sera versée qu’au bout de sept jours.
- Pour un prêt affecté : si le produit ou le service acheté vous est livré immédiatement au moment de la signature de l’offre, le délai peut être ramené à trois jours, sur demande. Mais si l’achat a été effectué sur commande et à distance (par internet, par exemple), il sera automatiquement de 14 jours. Si vous décidez de renoncer à ce prêt durant le délai de rétractation, vous renoncez également à votre achat.
Les remboursements
Quel que soit le type de prêt, les remboursements se font automatiquement sur votre compte et ce, tous les mois. Vous avez toujours la possibilité de rembourser votre crédit dans son intégralité à tous moments. C’est ce qui s’appelle un remboursement anticipé. Sachez cependant que des frais peuvent vous être réclamés.
La BFM...
La MNT est sociétaire de la Banque Française Mutualiste (BFM). Vous pouvez ainsi bénéficier de prêts à la consommation à des taux attractifs. Le + : une durée de remboursement très souple qui peut aller jusqu’à huit ans.
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.
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Mis à jour en mars 2022
Article publié le 14/12/2018
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